Как сэкономить на ипотеке: проверенные способы снизить нагрузку
Ипотечный кредит в современной реальности зачастую становится единственным способом приобрести жилье, но долгие выплаты и проценты создают ощутимую финансовую нагрузку. К счастью, существуют законные способы уменьшить переплату и сделать ежемесячные платежи комфортнее. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» собрал все инструменты экономии в одном материале — от государственных программ до банковских механизмов.
Налоговый вычет: возвращение части потраченных денег
Налоговый вычет при покупке жилья — это возможность уменьшить налог на доходы (НДФЛ) или вернуть часть уже уплаченного налога.
Вычет доступен налоговым резидентам РФ — тем, кто живет в России не менее 183 дней в году и платит НДФЛ (обычно 13 % с зарплаты, аренды и других доходов). Его регулирование закреплено в статье 220 Налогового кодекса РФ.
Имущественный налоговый вычет предоставляется единожды в жизни. Его лимиты различаются: 2 млн рублей — для вычета за покупку недвижимости, 3 млн рублей — за уплаченные ипотечные проценты. Соответственно, максимально можно вернуть 260 тыс. рублей (13 % от 2 млн) за приобретение жилья и 390 тыс. рублей (13 % от 3 млн) за проценты по ипотеке. В сумме это дает до 650 тыс. рублей при использовании обоих видов вычета в рамках установленных лимитов.
Для получения вычета необходимо подать декларацию 3‑НДФЛ либо воспользоваться упрощенным порядком через личный кабинет Федеральной налоговой службы.
Материнский капитал: снижение суммы задолженности по кредиту
Материнский капитал — еще один инструмент снижения ипотечной нагрузки. В 2025 году его размер составлял:
- за первого ребенка — 630 967 рублей;
- за второго (если не получали за первого) — 833 800 рублей;
- за второго (при получении за первого) — +202 833 рублей
Чтобы направить средства на погашение ипотеки, следует подать заявление в Социальный фонд через портал Госуслуг или в отделении фонда, указав целевое назначение средств — уменьшение основного долга по ипотечному кредиту. После поступления денежных средств банк скорректирует график платежей: либо снизит размер ежемесячного взноса, либо сократит общий срок кредита.
Важно помнить, что после погашения части долга за счет материнского капитала закон обязывает выделить доли детям в приобретенном жилье в течение шести месяцев после полного погашения кредита и снятия обременения с квартиры.
Государственная поддержка многодетных семей
Многодетные семьи могут получить до 1 млн рублей на погашение ипотеки — сумма складывается из двух выплат:
·федеральной (450 тыс. рублей) — доступна во всех регионах РФ, если третий или последующий ребенок родился с 01.01.2019 по 31.12.2030, а ипотечный договор заключен до 01.07.2031;
·региональной (до 550 тыс. рублей) — предоставляется по правилам конкретного субъекта РФ (включая сроки рождения детей, заключения ипотеки и требование о проживании в регионе).
Заявление на получение федеральной субсидии можно подать через банк, где оформлена ипотека, либо напрямую в ДОМ.РФ. К заявлению необходимо приложить свидетельства о рождении детей и документы, подтверждающие наличие ипотечного кредита. Заявление на получение региональной субсидии подается заемщиком самостоятельно через отделение МФЦ. Важное преимущество программы — субсидия не зависит от уровня дохода семьи и не требует последующего возврата средств.
Рефинансирование ипотеки: снижаем ставку
Рефинансирование, или перекредитование, представляет собой получение нового кредита с целью погашения уже имеющегося. Ключевая особенность в том, что новый кредит обычно выдают на условиях выгоднее прежних: с более низкой процентной ставкой, увеличенным сроком выплат или возможностью объединить несколько кредитов в один.
Основная цель такого шага — оптимизировать ежемесячные платежи и сократить общую сумму переплаты по кредиту.
Подробнее о рефинансировании кредитов Примсоцбанк рассказал в отдельном материале.
Дополнительные способы экономии
Существует и ряд других возможностей снизить расходы по ипотечному кредиту. Досрочное погашение кредита — эффективный способ уменьшения общей переплаты, поскольку внесение дополнительных сумм в счет погашения основного долга сокращает базу для начисления процентов. Законодательство не ограничивает заемщиков в праве осуществлять досрочное погашение ипотечного кредита.
Разумный подход к страхованию также может принести экономию. В некоторых банках действуют собственные услуги по снижению фиксированной ставки. В Примсоцбанке, например, за оформление страхования жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту снижается.
Кроме того, стоит обратить внимание на партнерские программы банков и застройщиков, которые иногда предлагают процентные ставки ниже рыночных на конкретные жилые комплексы.
«Экономия на ипотеке требует системного подхода, — отмечает Ткачук Илья Владимирович, начальник Управления ипотечного кредитования ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк». — Начните с проверки права на государственные льготы: налоговый вычет, материнский капитал, субсидии для многодетных семей. Часто заемщики не используют все доступные им инструменты».
Что важно помнить
Перед принятием решений по оптимизации ипотечных платежей важно проконсультироваться с банком и проверить актуальность условий программ на официальных ресурсах. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставляет полную информацию о льготных ипотечных программах, ФНС — о порядке получения налогового вычета, СФР — об условиях использования материнского капитала и субсидий. Необходимо учитывать, что рыночные условия и государственные программы периодически обновляются. Поэтому перед подачей любых заявок следует проверять актуальность информации.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Ознакомиться с ипотечными продуктами Примсоцбанка и их условиями можно на официальном сайте. Информация предоставлена ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2733 от 21.08.2015
На 65% выросло число клиентов «Росгосстрах Жизнь», которым компания помогла оформить социальный налоговый вычет
В 2025 году последний день подачи декларации о доходах по форме 3-НДФЛ за 2024 год – 30 апреля. Это не только возможность отчитаться о доходах, но и вернуть часть уплаченных средств. Число клиентов, которым СК «Росгосстрах Жизнь» помогла оформить налоговый вычет, выросло на 65% в 2024 году по сравнению с годом ранее. Они обращались как за предоставлением справок для заполнения декларации, так и для того, чтобы воспользоваться удобным сервисом по получению налогового вычета, который компания включила в большинство инвестиционно-накопительных программ.
Социальный налоговый вычет позволяет увеличить доход или компенсировать часть расходов по программам страхования жизни, оформленным на 5 лет и более. Размер возмещения ограничен и зависит от объема взноса. Средняя сумма вычета, которую клиенты страховщика получили в 2024 году, выросла на 10% до 13 тыс. руб.
Если в 2023 году максимальный лимит расходов для социального налогового вычета, от которого рассчитывалась сумма возврата налога, составлял 120 тыс. рублей, соответственно, можно было получить до 15,6 тыс. рублей за год (13% от 120 тыс. рублей), то с 2024 года он был увеличен до 150 тыс. рублей. Это значит, что теперь можно вернуть до 19,5 тыс. рублей в год при годовом доходе до 5 млн рублей. Те граждане, чей совокупный доход в расчетном периоде составил более 5 млн руб., могут вернуть удержанный НДФЛ в размере 15%, или 18 тыс. руб., по расходам, возникшим до 2023 года, и до 22,5 тыс. руб. – с 2024 года. В зависимости от налогооблагаемой суммы за 5 лет вернуть можно порядка 100 тыс. рублей.
Согласно статистике СК «Росгосстрах Жизнь», женщины бережливее мужчин. В 2024 году они в 2 раза чаще, чем представители сильного пола, оформляли налоговый вычет. Многие из клиентов компании ценят свое время, поэтому воспользовались специальным сервисом «Налоговый вычет», позволяющим дистанционно вернуть часть уплаченных налогов. Его специалисты консультируют о перечне необходимых документов, проверяют их, заполняют налоговую декларацию и направляют ее в налоговую инспекцию, а также помогают разобраться в нестандартных ситуациях.
«Одно из преимуществ страхования жизни – это возможность вернуть часть расходов на взносы благодаря получению социального налогового вычета. Мы хотим, чтобы как можно больше наших клиентов пользовались этой простой и удобной услугой, экономя свое время. Поэтому мы постоянно работаем над упрощением получения налогового возмещения, включая в программы удобные для клиентов сервисы. Также недавно мы наладили обмен информацией с Федеральной налоговой службой и теперь нашим клиентам не нужно собирать большой пакет документов по расходам на страхование жизни: справки, чеки, договоры и др., а также заполнять декларацию 3-НДФЛ. С согласия клиента мы сами направим информацию об оплаченных страховых взносах напрямую в налоговую службу, которая сформирует сумму вычета, подлежащую возврату по итогам отчетного налогового периода. Клиенту нужно будет только подписать предзаполненное заявление в личном кабинете налоговой службы и указать реквизиты для перечисления средств», - отмечает директор по страховым продуктам и развитию клиентского опыта СК «Росгосстрах Жизнь» Гульнара Орлова.
Нужно также помнить, что если заявлять о дополнительных доходах не нужно, то подать декларацию на налоговый вычет можно в любое время, за 3 предыдущих года.
Налоговый вычет — это возврат части уплаченного гражданином налога на доходы физических лиц. К таким доходам относится, например, заработная плата, отпускные, больничные, материальная помощь, вознаграждение по договорам ГПХ, доходы в виде процентов, полученных по вкладам (остаткам на счетах) в банках, доходы от продажи и аренды имущества, доходы индивидуальных предпринимателей от предпринимательской деятельности, применяющих общий режим налогообложения (уплачивающих НДФЛ с доходов от предпринимательской деятельности) и т.п.
Налоговые вычеты в 2025 году: как вернуть деньги
Знаете ли вы, что можно вернуть часть своих денег, просто воспользовавшись налоговым вычетом? Многие россияне даже не подозревают, что им это положено. Каждый год тысячи людей оставляют в бюджете суммы, которые можно было вернуть. Эксперты “НДВ Супермаркет Недвижимости” рассказывают как это сделать.
Какие налоговые вычеты бывают?
1. Имущественные – при покупке квартиры, дома, земли. Максимальный возврат – 260 000 рублей с покупки и 390 000 рублей с процентов по ипотеке, а также 450 000 рублей в погашение ипотеки многодетным.
2. Социальные – за обучение (своё, детей, брата или сестры), лечение, покупку лекарств, санаторное лечение, занятия спортом, благотворительность. Можно вернуть до 15 600 рублей в год.
3. Инвестиционные – при вложениях в ИИС и покупках ценных бумаг. Возврат – до 52 000 рублей ежегодно.
4. Профессиональные – для самозанятых, ИП, авторов, фрилансеров.
5. Страховые – если есть полис долгосрочного страхования жизни (от пяти лет). Можно вернуть до 15 600 рублей в год.
6. За газификацию частного дома – если в 2022 году или позже вы провели газ, можно вернуть 13% от затрат.
7. За покупку онлайн-кассы – самозанятые и ИП могут компенсировать до 18 000 рублей за покупку кассового аппарата.
Кто и как может получить вычет?
“Налоговый вычет могут получить налоговые резиденты России, те, кто живет в нашей стране не меньше 183 дней в год и платят налоги на доходы физических лиц (НДФЛ)", - говорит Елена Мищенко, руководитель Департамента городской и загородной недвижимости ”НДВ Супермаркет Недвижимости”. Если вы официально трудоустроены или являетесь квартирным арендодателем (который платит налог). Вычет можно получить через налоговую инспекцию, для этого надо подать декларацию 3-НДФЛ и документов в личном кабинете налогоплательщика. Второй вариант через работодателя – без декларации, но с подтверждением права на вычет. Сроки подачи – в любое время за последние три года.
Как вернуть средства и не оставить свои деньги в бюджете
Почти у каждого есть возможность вернуть часть уплаченного налога. Чаще всего вычетами пользуются при покупке жилья, но немногие знают, что можно получить возврат даже за абонемент в спортзал или путёвку в санаторий. Вы уже заплатили эти налоги – теперь верните часть обратно. Проверьте, какие вычеты вам положены.
