Время перемен: эксперт «Джой Мани» поделился своим мнением о том‚ как повлияют на рынок МФО регуляторные изменения
Ключевые изменения
Я бы выделил несколько наиболее значимых моментов, кардинально меняющих весь рынок МФО. Во-первых, это внедрение обязательного механизма биометрии, которое может кардинально отразиться на доступности услуг МФО, так как наполнение единой биометрической системы (ЕБС) в разы меньше числа пользователей займов. Во-вторых, обязанность по установлению факта совпадения владельца платежного инструмента и лица, заключившего договор потребительского займа. Ранее такой способ проверки не являлся обязательным (компании могли использовать другие антифрод-меры), и был регламентирован только на уровне СРО. На сегодняшний день этот механизм закреплен на уровне Федерального законодательства. Это потребовало определенных корректировок стратегии и доработок бизнес-процессов, но в целом, по моему мнению, позволит существенно сократить уровень онлайн-мошенничества.
В-третьих, внедрение инструмента «самозапрета», который, несмотря на необходимость доработок, в целом оказывает положительное влияние. Важным моментом также является ограничение количества дорогих займов в одни руки. Эта мера направлена на снижение уровня закредитованности заемщиков. Реальное ее влияние на рынок можно будет оценить чуть позже, но, очевидно, это приведет к значительным изменениям в стратегии компаний.
Также хочу отметить сокращение максимального размера переплат со 130 до 100 процентов. Оно не является новым для рынка, и, как мне кажется, к нему смогут адаптироваться большинство игроков.
И, конечно, внедрение периода охлаждения – 4 часа для займов от 50 до 200 тыс, которое направлено на снижение уровня киберпреступлений. Какие-то из указанных новаций уже приняты, какие-то находятся на стадии обсуждения, но, с большой долей вероятности, будут приняты.
Будущее для МФО
Все указанные нововведения являются продолжением реализации общей политики борьбы с закредитованностью и онлайн-мошенничеством. В связи с этим, МФО фактически вынуждены будут сокращать свои риск-аппетиты и повышать требования к заемщикам, чтобы сократить долю наиболее рискованного клиента. Здесь нас ждут как стратегические изменения в части принятия решений, так и доработки внутренней IT-инфраструктуры. На сам процесс оформления займов предложенные меры критического влияния не окажут, для клиентов этот будет выглядеть скорее как некоторые процессные доработки, но применимые ко всем кредиторам.
Если говорить о рисках для микрофинансовых компаний то очевидным поводом для риска мне кажутся два направления. Первое – это регуляторный риск. Требуется большая экспертиза и серьезная доработка процессов, без которых невозможно будет соблюдать новые требования. И, как следствие, возможен риск привлечения к ответственности, вплоть до прекращения деятельности, в случае, если компании не смогут адаптироваться. Второй момент – риск снижения ликвидности. Очевидно, что нововведения потребуют как разовых расходов на доработки, так и приведут к сокращению процентных доходов в дальнейшем.
МФК «Джой Мани» подтвердила свой статус одного из ведущих игроков рынка
По итогам отчетного периода объем выдачи микрозаймов МФК «Джой Мани» увеличился на 61% в годовом сравнении, объем портфеля – на 46%.
Позиции компании «Джой Мани» в отраслевом рейтинге вновь свидетельствуют о высокой эффективности выбранной бизнес-модели.
МФК «Джой Мани» вошла в топ-25 крупнейших компаний отрасли по портфелю. Так, рабочий портфель микрозаймов компании «Джой Мани» на 1 июля текущего года составил 1,961 млрд руб.
Также по объему выдачи микрозаймов за отчетный период компания «Джой Мани» вошла в топ-15 лидеров рынка, заняв 13 место с показателем в 6,184 млрд руб. выдач.
При этом чистая прибыль МФК «Джой Мани» составила 93 млн руб., что в 1,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
«Микрофинансовая компания «Джой Мани» придерживается сдержанной риск-политики и работает над точечным решением задач клиента и качеством портфеля. Именно такой подход позволяет компании сохранять стабильность на волатильном рынке. МФК «Джой Мани» демонстрирует, что устойчивое развитие возможно при грамотном управлении рисками и ориентации на клиента – именно баланс между ростом и качеством портфеля определяет долгосрочный успех в микрофинансах. Важно понимать, что высокие показатели достигаются не только за счет увеличения объемов, но и благодаря продуманной стратегии и качественному сервису», – отмечает директор по развитию бизнеса МФК «Джой Мани» Юлия Леденева.
В МФК «Джой Мани» выяснили, на чем предпочитают экономить заемщики
Одним из наиболее популярных направлений стал отказ от посещения кафе и заведений быстрого питания. Согласно опросу, около 51% заемщиков склонны экономить подобным образом, отказываясь от фаст-фуда, посещения столовых в обеденный перерыв или кафе после работы. Заемщики предпочитают готовить дома и заранее планировать свое меню, чтобы перед походом в магазин составить необходимый список продуктов.
Вторым по значимости направлением (33%) стало сокращение расходов на досуг и развлечения — спорт, туризм. Такие расходы рассматриваются как второстепенные и легко поддаются сокращению без влияния на основные жизненные функции. Особенно выражена эта тенденция среди заемщиков в возрасте до 35 лет, из которых 55% рассказывают о регулярной экономии на досуге.
Значимым моментом стала экономия на услугах связи и транспортных расходах. Здесь снижение затрат связано с переходом на более дешевые тарифы мобильной связи и интернета, отказом от личного автомобиля в пользу общественного транспорта, а также уменьшением количества поездок. Около 29% заемщиков признаются, что именно здесь удалось минимизировать расходы, благодаря различным подпискам, семейным тарифам и пр.
Примерно 25% опрошенных стараются сэкономить на коммунальных услугах, например, при помощи установки энергосберегающих приборов. Важный момент — около 13% респондентов экономят на покупке дорогих лекарств. Заемщики отмечают, что многие российские аналоги известных лекарств ничем не хуже тех, что производятся за рубежом и при этом абсолютно идентичны по составу.
Помимо стандартных пунктов, многие заемщики обращают внимание на менее очевидные аспекты своего бюджета, что позволяет им выйти из финансового затруднения. Одним из таких необычных направлений является экономия на уходе за собой. Около 11% заемщиков признаются, что сокращают покупки косметики, средств личной гигиены и даже моющих средств, переходя на более дешевые аналоги или уменьшая частоту использования. Это часто связано с тем, что данные расходы воспринимаются как необязательные или второстепенные, несмотря на их влияние на качество жизни.
Любопытно, что около 12% респондентов экономят на подарках и социальных обязательствах: дни рождения, свадьбы, корпоративы становятся поводом для сокращения затрат или отказа от участия в них. Такая экономия отражает не только финансовые трудности, но и изменение социальных приоритетов.
«Безусловно, огромную роль в вопросе экономии играют приоритеты и даже »теория поколений«, но хочется отметить, что подобное поведение заемщиков все-таки говорит и о растущей финансовой грамотности, поскольку большинство старается держаться в рамках бюджета именно за счет ограничения несущественных потребностей, а не за счет ухудшения качества жизни или попытки загнать себя в жесткие рамки. Также хочу отметить, что во многих случаях экономия наших заемщиков имеет положительный »побочный эффект«, например, стремление больше готовить дома ведет к улучшению здоровья, а сокращение применения моющих средств — к сохранению экологии», — отмечает руководитель отдела контент-маркетинга МФК «Джой Мани» Ксения Калашникова.
